银行大额存单抢疯了？银行人告诉你，今年大额存单到底有多不划算

今年都在说，今年银行的存款利率降低后，银行的大额存单被储户抢疯了，原因就是银行的大额存款利率比定期存款利率高。

但是，事实真的是这样吗？作为一个银行人，我要告诉大家的是，今年银行的大额存单真的略显鸡肋，对于大多数老百姓来说，其实没必要存银行的大额定期存单，定期存款一样很香。原因有以下几点：

先看看，10月最新的银行大额存单的利率是多少？

以国有4大行为例，中国银行、农业银行、工商银行和建设银行的大额定期存单利率是一样的：

1个月期大额存单，利率是1.60%。

3个月期大额存单，利率也是1.60%。

6个月期大额存单，利率是1.80%。

1年期大额存单，利率是1.90%。

2年期大额存单，利率是2.15%。

3年期大额存单，利率是2.65%。

再来看看,10月份，国有4大行的定期存款利率是多少：

3个月定期，利率1.50%。

6个月定期，利率1.70%。

1年期定期，利率1.80%。

2年期定期，利率2.10%。

3年期定期，利率2.60%。

其实通过简单对比，我们就会发现，银行的大额存单利率并没有比定期存款高出多少，具体如下：

3个月的大额存单利率仅仅比3个月定期存款利率高了0.1%。

6个月的大额存单利率仅仅比6个月定期存款利率高了0.1%。

1年的大额存单利率仅仅比1年的定期存款利率高了0.1%。

2年的大额存单利率仅仅比2年的定期存款利率高了0.05%。

3年的大额存单利率仅仅比3年的定期存款利率高了0.05%。

通过对比我们就会发现，其实大额存单的利率没有比定期存款高出多少。

很多人可能会说，其他类型的银行大额存单利率要比定期存款高很多，但是我要说的是其他银行其实也一样，同一个银行的大额存单利率，没有比定期存款高多少。

大额存单门槛很高，对于绝大多数普通老百姓来说，可望而不可及

作为一个银行人，我要告诉大家的是，基本上所有银行的大额定期存单都是20万起存，最低的起存金额就是20万，对于大多数人来说很难达到。

这几年挣钱很难，大多数人和家庭都是负债，能有20万现金或者存款的家庭真的不多。仅仅是大额存单的门槛，很多人都是达不到的。

与大额存单相比，定期存款也有优势

其实，定期存款的优点也很明显，第一，不需要像国债一样抢购。第二，也不会像大额存单那样至少20万起存高不可攀。

存款利率虽然降低了，但是降低的幅度并不大，对我们老百姓的影响其实很小，定期1年的存款利率降低了0.1%，以50万存款为例，存1年，利息少收入500块。而且，能有50万存款的又有多少呢，别轻易投资理财，因为承担风险的只有你自己，这两年本金安全才是第一位的。

如果要存定期存款，这些银行定期存款的利率，远远超过了国有6大行的大额存单的利率了，而且3年期的定期存款利率超过了3%

2023年10月，江苏银行、渤海银行、厦门国际银行、四川银行、桂林银行、贵州银行、长安银行、西安银行、甘肃银行、江西银行、蒙商银行、新疆银行、兰州银行、平安银行、浦发银行、中信银行和民生银行等等，这些银行3年期的定期存款利率远远超过国有4大行，达到了3%以上。就算是1年期的定期存款，利率也超过了国有6大行。

其实通过对比我们会发现大多数都是全国性或者地方性的股份制商业银行，还有一些农商银行，这些银行的定期存款利率确实比较高，存款还是比较划算的。

同样是存3年定期，国有4大行最低给到2.2%，而在一些股份制银行最高可以给到储户3.3%的存款利率，利率相差了1.1%

我们以10万的本金为例，存3年期定期:

国有6大行的利息收入是：100000×2.6%×3=7800块。

在股份制银行利息收入是：100000×3.3%×3=9900块.

同样是存3年，利息相差了9900-7800=2100块。

作为一个银行人，我给大家的建议是一定要转变我们的存款思维，没有必要一直盯着国有4大行，把钱存在地方性的股份制商业银行里面一样很香，而且还能多拿利息。

我要告诉大家的是，这两年我们存定期存款并不吃亏，我们老百姓没有必要执着于国债和大额存单

我认为我们老百姓如果只有几万块钱没有必要执着于买国债和大额存单。

就国债而言：一方面，如果本金太少，到期的利息也并不多，和定期存单差别不大。另一方，国债的灵活性比较差，只有3年和5年，期限比较固定。最后，国债需要抢购，一般很难买到。

就银行大额存单而言：一是，起存金额太高，银行的大额存单一般都是20万起存，我们老百姓有20万存的人真的不多，大部分都是只有三五万块钱。二是，大额存单的利率没有比定期存款高多少。1年期的大额存单只比1年期的定期存款利率高了0.1%，2年和3年期的大额存单只比同期的定期存款利率高了0.05%。

因此，对于我们老百姓而言，有点钱踏踏实实存款就对了，保本保息很划算。

关于存款安全性的问题，把钱在存在地方性的银行一样很安全，不用担心发生任何风险

我要告诉大家的是，我们每个人在每一家银行都有50万的存款保险，只要存款本息合计不超过50万，银行发生经营问题全额赔付，我们把钱存在地方性的股份制商业银行里面一样的安全。

如果存款本金超过了50万，其实很简单，可以把钱存在不同的银行或者以家属和亲人的名义分开存在同一家银行的不同网点就行了。

完全不用担心银行破产倒闭的问题，大家可以想一下，新中国成立后破产倒闭的银行有几家呢？

千万不要买银行的理财产品，这两年有钱，踏踏实实存款就行了，没有一点毛病

我就在银行工作，今年连银行的员工都不买本行代理的理财产品了，风险太大了。

我在银行网点上班的时候，遇到过很多买理财的人，我问他们为什么买理财，不存款了，告诉我的答案是存款利率降低了。存款利率降低绝对不是我们应该买理财产品的理由和原因。

很多人认为存款利率低，但是我想问一句。难道我们存款是为了赚银行的钱吗？是为了靠存款利率实现财务自由吗？

很显然不是，只有本金安全了，谈收益才是有意义的。

存款利率虽然降低了，但是降低的幅度并不大，对我们老百姓的影响其实很小。

2023年，不管存款利率再怎么降，在国债抢不到的情况下，定期存款是最适合老百姓的存款方式，千万不能乱投资理财，存款主打就是一个安全，安全性比什么都重要。

因此，对于我们普通老百姓来说，如果你只有三五万或者十几万，踏踏实实存款就好了，没必要纠结于大额存单或者国债，定期存款也一样好。