定期寿险VS终身寿险，怎么选？关键看这两点

近些年，大家对于寿险的接受度越来越高了，很多有房贷车贷的朋友会考虑给自己买一份定期寿险。

但也有不少朋友会纠结：定期寿险只能保几十年，如果保单到期没有出险，那钱不就白交了吗？

所以有朋友会说，那是不是买保终身的寿险更划算呢？

但这两类产品的功能其实是不一样的，今天我们就来跟大家好好聊聊寿险，并为大家测评目前市面上有哪些产品值得买。

定期和终身有什么区别？怎么选好？

寿险的赔付要求很简单，死亡或全残，能按约定给一笔钱。

虽然定期寿险和终身寿险都是寿险，但各有特色，能发挥不同的功能：

定期寿险：属于消费型保险，价格便宜，保障杠杆高，几百块能买到上百万保额，能够转移早逝带来的经济风险。

终身寿险：属于储蓄型保险，能保一辈子，100%能拿到钱，价格比较贵，有资产增值、财富传承的功能。

这两种保险到底怎么选呢？下面我们分别来看看。

1、定期寿险——留爱不留债

中国人向来忌讳谈论死亡，可是人生无常，我们无法预知疾病和意外何时会来，如果太早离开了，爸妈、孩子怎么办？房贷车贷怎么办？

如果人不在了，定期寿险能一次性赔付几十万、上百万，让家人有钱继续生活。

那么到底哪些人需要配置定期寿险呢？我们建议以下2类朋友重点考虑：

家庭经济支柱：要赚钱养家，有的还有房贷车贷，如果突然离世，留下的亲人可能无力抚养孩子、偿还贷款。

已成年的独生子女：父母最怕的就是白发人送黑发人，尤其是失独老人，不仅要承受丧子的悲痛，而且还可能面临没钱养老的困境。

建议大家配置这类产品时，保额要尽可能覆盖家庭5～10年的生活开销，如果有房贷车贷也要考虑进去。

2、终身寿险——稳健增值首选

终身寿险中，最火的是增额终身寿，它的特别之处在于，保单的现金价值能够随着时间，不断复利增值。

我们可以将增额寿当作一个资金账户，将钱投入后，里面的现金价值会随着时间不断增值，长期收益率接近复利3%。想要用钱时，可以通过“减保”，把现金价值取出来用。

对比其他投资渠道，增额终身寿最大的优势就是安全稳健，它的收益白纸黑字写进合同，受法律保护，无论是大环境不景气，还是利率下行等都不会受影响。

不过也需要提醒下大家，储蓄险并不适合所有人。这类产品一般有5~7年的增值时间，这个期间退保可能会亏损。

如果你有一笔钱在5~7年内用不到，想要强制储蓄、规划养老等，可以买。

也提醒大家，储蓄险产品也受利率政策影响，所以从去年开始很多高收益产品陆续下架了，接下来复利收益超过3%的储蓄险，可能也会彻底“消失”。

说完了增额终身寿，下面来跟大家聊聊比较鲜为人知的终身寿险——定额终身寿。

定额终身寿不像增额寿那样，前期身故可能赔不了那么多，它的保额固定不变，无论何时身故都能赔一大笔钱，确定性更强，适合企业主、金领等有财富传承需求的朋友配置。

对于咱们普通人来说，想保障身故，建议考虑定期寿险，几百块就能买到百万保额，更划算。

如果想要锁定不错的收益，长期增值，可以考虑安全稳健的增额终身寿。

考虑到大家可能没时间研究哪些产品值得买，下面我们来为大家测评一下。

哪款定期寿险性价比高？推荐这5款

比对了各大保险公司的热销产品，最终我们为大家筛选出了以下5款产品，价格便宜，而且保障很全面：

直接说结论：

如果看重性价比：擎天柱8号性价比很高，在同等保障下，价格比其他产品更便宜；另外臻爱2023也值得考虑，价格和前者相差不大，可以作为备选。

如果身体有异常：可以考虑大麦旗舰版A款，健康要求宽松，有高血压、糖尿病、甲状腺癌等也有机会买到。

另外还有一款京彩年华（2023版）也不错，等待期只有60天，而且上传体检报告，赔付比例有机会上升20%，对身体健康的朋友比较友好。

如果是小两口，还可以考虑大麦甜蜜家2023，万一夫妻俩不幸因同一意外身故，可各赔2倍保额，如买100万保额，可各赔200万。

看完了定期寿险，下面我们再来接着说增额寿。

最近有消息称保险预定利率可能还会进一步下调，目前市面上的高收益产品可能会越来越少，所以我们也特地给大家盘点了当下值得选的产品，感兴趣的朋友可以看看。

哪款增额终身寿值得选？

这3款收益还不错

如果大家想通过增额终身寿打理闲钱，可以考虑以下3款产品，收益表现都很不错：

直接说结论：

如果更看重收益：优先选择鑫玺越，这款产品前期增值速度快，10年复利收益率IRR就能达到2.59%，30年IRR接近2.9%。

如果更看重灵活性：可以选择星赢家（虎啸版），收益相比前者低一点，但每年可减保基本保额的20%，实际可领取的现金价值上限更高。它还能搭配一个保底利率2%的万能账户，上月结算利率3.3%，当作一个闲钱小金库也不错。

如果预算比较少，想做长期规划的话，也可以考虑康乾6号•瑞祥人生，这款产品起投门槛较低，最低2000元就能买。

写在最后

很多朋友以为寿险是死了才能赔的保险。

其实不同种类的寿险，用法也不一样，近年很火的增额终身寿，就是一种非常稳健的理财工具，能帮我们锁定不错的收益，让闲钱翻倍增值。

不过在买增额寿之前，一定先给自己和家人买好意外险、百万医疗险和重疾险等基础保障。

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