武汉葛经理：在武汉征信花 负债高 查询多 网贷多 怎么申请银行贷款？

个人信用贷款是相对于抵押贷款来说的，抵押贷款需要抵押一定资产比如房产、汽车、机械设备等才能获得资金，而信用贷款则不用，因此对个人“信用”要求相对高一些，手续流程简单一些。

“信用”主要包含个人的征信、职业、收入、大数据行为等。下面小葛就为个人工薪上班族介绍下信用贷的常识。

个人信用贷款要求条件篇：

个人信用贷款则是需要凭借我们的信用度而发放的借款，金融机构在没有抵押物的情况下能够发放贷款，最主要还是看重了个人的“征信”符合其风控要求，信用是现代商业经济的通行证，信用良好就反映个人具备了足够的还本付息能力以及不违约的还款意愿。

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个人征信要求：

个人征信的还款记录反映个人历史履约诚信情况，如果多次违约逾期就表明个人不诚信，没有较好的还款意愿，意味着金融机构发放贷款后面临较高的违约风险，不能收回本金或利息。金融机构自然不会对这类人群发放贷款，银行对个人征信有以下要求：

②查询：查询多就表明融资频繁，大数据风险高，要求近2个月不超4次，近3个月不超过8次，主要含贷记卡和贷款查询。

③负债：房贷和抵押贷负债可忽略不看，已有信用贷+贷记卡已用额度×10%不超过个人月收入的80%。有时根据不同政策不同银行要求会有不同。

④贷款笔数

职业要求：

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银行一般用职业来把申请人划分为三档：

第一档：公务员、老师、医生、事业单位、国企等体制内正式职工，特点是工作收入稳定，并且缴存的公积金金额较高。商业银行对这类人群好感度高风险低，申请信用贷比较容易。

第二档：外资企业、上市公司、500强企业、独角兽科技公司、知名民企的正式员工，特点是收入较高，个税缴存基数高，但跳槽率高于体制内，稳定性略低些。

第三档：普通公司、私人企业、合伙企业的正式员工，二档单位的派遣制员工，特点是收入中低，稳定性不高。

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收入要求：

银行核实收入的方法有：公积金基数、社保基数、个税基数或打卡工资，四项中只要一项达到申请门槛4000就可以了。收入越高对审批越有利。

其他要求：

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衡量个人信用好不好并不仅仅上面三点，还可以从教育背景、持有资产、户口、婚姻状况等来点缀加分。银行更喜好全日制本科或以上学历、有房产、本地户口、已婚的人群。

个人信用贷款流程篇：

金领白领上班族，知道符合申请要求后，要走哪些流程呢？信用贷款相对抵押贷款来说，流程简单一些，难的是做方案选择，省心融介绍流程如下：

1：选择方案：

就是决定自己要申请哪家机构的哪个信用贷，这一点如果对于没有相关知识经验的人群来说比较困难。

大家都想办利息低且达到自己资金需求量的产品，但金融机构的信用贷成百上千，因此需要足够了解之后再做决定。

不同的贷款机构有不同的申请流程和要求，具体请咨询相关机构或专业人士。此外，在申请贷款时，需要了解清楚贷款的利率、费用、还款方式等细节，避免后续出现意外情况。乱点乱办只会导致个人征信变差，没有达到利息低需求符合的愿望。

2.准备资料：

一般需要准备身份证、工作证、收入证明、收入流水、征信报告、公积金、房产证等。具体需要根据个人条件来决定材料，有些人群只需要个身份证就行。

3.提交申请：

签订合同：如果贷款申请被批准，申请人需要和银行签订贷款合同，约定相关的还款条件和期限。

4.审批放款：

信用贷款审批时效比较快，不用多久就知道结果了。一旦贷款合同签订完毕，银行会将贷款款项转入申请人的银行账户中。有些需要到金融机构签名提款，有些还需要刷卡才可以。

个人信用贷款选择篇：

对于白领上班族来说，最难的是选择做哪个金融机构的信用贷。选择做哪个信用贷决定了付出的利息、放款方式、月供数等等。省心融为大家简要分析下个人当前的信用贷有哪些，从而让你能做出选择。

1.小贷网贷。这类信用贷款特点是方便、利息高、还款期短，一个字描述就是“坑”。这类信用贷一般利息年化12%-36%，期限多为1年，等额等息还款月供数高，很多小白就是贪图方便落入此坑中。

2.消费金融。这类信用贷款多数是由银行和某大企业合资成立的消费金融机构发放贷款。比如XX消费就是这类信用贷了，特点是利息较高、还款期不长，等额本息还款，注意也是个“坑”，除非万不得已别做。消费金融类信用贷利息一般为年化8%-18%，还款期限2-3年，等额还款月供数较高。

3.银行工薪贷。这类信用贷是面向有打卡工资人群，最高30万，既然是银行信用贷，利息不高，年化大概4%-7.5%，等额本息还款，还款期5年。相比以上两类大为改善了。

4.银行装修贷。这类信用贷需要个人有房产，但不是要抵押，是用来证明贷款用途是房屋装修，最高50，银行类信用贷利息也不高，月利息有些2.5厘，平均3厘，等额还款。对于个人有房产的群体来说可以参考。

5.银行公积金贷。如果公司为自己缴纳了公积金，只需3个月以上，就满足公积金贷款的最基本条件。额度一般在10~100万左右。对于稳定职业的人群比较友好，可以选择先息后本后息后本或等额本息还款，年化利息3.1%-4.6%，可以和房产抵押贷款相媲美了。

6.个体经营贷。个体工商户在遇到资金问题时，就可以申请生意贷。不同产品间的利率及额度均有不同，利率年化3.6-6直接不等，先息后本1-3年期需要提前了解。

生意贷除了常规的信用贷类型外，还有一些特定的商户贷：例如持有烟草经营许可证的超市、商店可以办理烟草贷；还有针对服装批发市场、灯具装饰市场等大型专业市场内经营商户的商圈贷款，利率在3.5%~4%左右，额度区间在20~300万为多，并且还款灵活，有先息后本、随借随还等方式选择。

7.税务发票贷。发票贷主要针对开公司的企业主或者股东，根据企业开票情况和纳税情况发给企业主或者企业股东的贷款，属于纯信用贷款。这类产品普遍额度高，单笔额度多在50~500万区间，最高可达1000万，并且办理快速，一般2~7个工作日就能正常放款。

征信花负债高查询多怎么选产品？

征信花了、负债高、没有逾期的的借款人，也是有办法可以办理贷款，但是需要借款人整体资质比较好，事业单位、公务员、国企、学校、医院、铁路公交交通等优质单位都可以做，是可以走人工审批办理贷款的。

征信花了、负债高、没有逾期的借款人想办理贷款主要有以下几种方法

走特批办理人工审批的银行信贷

如果你本身资质比较好，单位优质，比如公务员，教师，医生等，只要公积金缴纳满1年，也是有银行可以做的。只是征信查询多网贷比较多，办理银行人工审批的信贷，提前和风控沟通征信的问题，走特批办理！

申请房屋抵押贷款

房屋抵押贷款一般是轻看征信查询次数与网贷负债的，只要房产有足够价值，征信查询过多与负债问题往往是可以沟通的。

申请车辆抵押贷款

办理车辆抵押贷款轻看征信，征信征信查询和网贷笔数都看的比较轻，基本车辆有足够价值就可以办理，而且目前来说，车辆抵押贷款不需要压车，只需要做抵押登记就可以办理，不影响后续开车！

办理一些非银金融机构的信用贷款

一部分非银金融机构的信贷，审核相对宽松点，就是利息高，常见的非银贷款机构主要有：保险公司、小额贷款公司、P2P公司、典当行等等，这类机构利率会比较高，但是一般对于借款人征信要求也相对较低。

非常规疑难杂症消费贷产品

①征信花，查询多；

②负债高，网贷笔数多；

③逾期多（两年内连三累六）；

④白户，多头借贷；

事业单位/公务员，公积金，按揭房，征信差都可沟通。

小葛寄语

贷款讲究的是适合自己的长远融资方案，得综合考虑：额度、利率、还款方式、期限（每年需不需要过桥）、时间、银行政策稳定性以及后期可持续性等综合成本；而不是单方面看表面的利率，哪里利息低往哪里贷，哪里可贷往哪贷，方案不对！贷款是会上瘾的！

我们下期再见

“贷款”是个专业活儿

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