理财收益降了吗，理财收益降低

一、怎么选理财产品收益率，怎么选银行理财产品

选择理财产品的时候，要综合考虑收益率、风险和自身的资产情况。首先要确保理财产品的收益率是合理的，不能超过市场平均水平过高或过低。在选择不同产品的时候，要比较各种产品的预期收益率，选择具有稳定收益和低风险的产品。此外，也需要关注产品的流动性和赎回费用等。最后，投资者需要谨慎评估自身的资产情况，量力而行，不要将所有资产都进行投资，保证自身有足够的应急资金。

二、伍万元做银行理财，哪个银行的收益最高？

　　2018年央行并未进行加息或降息，中大型商业银行挂牌利率基本保持不变，而年尾由于揽储的需要和居民手头资金比较充足，具体的分行支行会有所调整，但幅度一般非常微小。

　　一般相对而言，民营银行、城商银行和信用社等小型商业银行存款利率较高，而具体的多少要根据期限和金额来定。但在银行业自律机制和央行窗口指导之下，普通存款利率最高也就基于基准利率上浮50%，而因为央行不再提供五年期存款基准利率，也就没有所谓的上浮50%，所以五年期利率基本以5.5%封顶。

　　存款存款，第一追求的是安全，第二追求的是可随时变现的流动性，第三才是收益。如果放宽前两个前提，追求更大的收益，那么可以适当的选择结构性存款和智能存款（创新型现金管理产品），这两种风险性更偏向于低风险的理财产品，风险类同于货币基金。

　　不管是结构性存款还是智能存款都不是真正意义上的存款，都有第三方金融机构参与，并非直接且只跟银行建立债权债务关系。所以，相对总体风险大于真正意义上的存款，但存一年及以上可获得3%到5%的收益。

　　智能存款一般由民营银行提供，由于其是创新型产品，监管还未涉及该领域，以致2018年半年时间内发展迅猛，但也很快枯萎，因为监管层已经对其进行窗口指导。虽然监管层没有直接关停该类业务，但进行了销售限制，而像微众银行等民营银行直接关停了此业务。

　　那么它存在什么风险，以及带来什么不利的影响呢？首先它会拉高市场利率，以至贷款利率上升，不利于经济发展。其次，采用运营模式为收益权转让，存在银行变相发行三年或五年债券，如此类产品过多销售银行未来负债过多集中偿还负担较重，不利于银行发展。

　　再次是与银行合作的其他金融服务机构流动性风险和违约风险较大，可能导致用户短期变现不了，特别是集中变现。最后，可能所谓的其他金融机构就是银行本身，即存在资金池问题，比如新钱还旧债。

　　因此，并不建议过多配置此类产品，收益与风险成正比，天上并不会掉馅饼。如果这5万是全部家当，那么并不建议全部存入此类产品，可以50%对半分进行配置。