收益与理财规划（理财基金收益）

一、手里26万左右，理财小白，如何规划理财才能收益最大化？

　　理财小白┃手里有26万元，如何规划理财才能实现收益最大化？

　　对于理财小白这个词，我想先说说自己的一些见解和认知。

　　每个人都经历过小白阶段，我也不例外，在N年前刚接触到理财这块时，看到系统推荐的什么，上面显示的收益数据很高，非常诱人，就一个字“买”！那时候买的是基金，几个月时间买了49只，当时连产品的基础交易规则什么的都不懂，后来真正接触进来后，对各种理财产品的交易规则，以及风险等有了基础的了解。

　　作为理财小白，最容易呈现出心里波动，特别是面对购买的产品出现下跌时，会担心亏掉的钱不能回来，面对连续多日的下跌，心里防线也容易被击破，最后割肉离场。

　　根据我过往接触过不少理财小白投资者的经历来讲，我个人的建议是，小白阶段对抗风险承受能力偏弱，前期选择中低风险系数的的理财产品为主，然后再慢慢的去了解自己比较感兴趣的理财产品，等对产品的交易规则，及风险有一定的了解后，再进行综合配置。

　　那么，理财小白，手里有26万，如何理财才能实现收益最大化？

　　一、大额存单

　　大额存单是银行机构发行的一种大额存款凭证，与普通的存单不同，大额存单投资门槛比较高，最低20万起，递增金额以万起步整数，大额存单的利率比普通定期存要高，在央行挂牌的基准利率上，有的银行利率上浮40%，有的上浮利率可达45%，而定期存款一般上浮最高是在30%左右。

　　根据2019年12月发布的新政策，从2020年起，银行不得再发行新的靠档计息存款类产品，大额存单也包括在内。我打开几家银行的APP查看了一下，都均已相应新政策，原来靠档计息的大额存单都已下架，仅留下按月计息的大额存单。

　　大额存单期限多元化，不同起购门槛与产品期限，利率也不尽相同。

　　以xx银行的按月付息大额存单为例；从上图可以看到，20万起存的大额存单，三个月期限利率为1.65%、六个月期限利率为1.95%、一年期利率为2.18%、二年期利率为3.1%、三年期利率为3.61%、五年期利率为3.73%。

　　选择三年期利率3.61%的大额存款为例，如果拿出20万存入，自次月起，每个月预计可获得的收益为580元左右。大额存单属于固收类产品，风险低，基本上可以实现本金百分百保障。非常适合理财小白的投资选择。

　　二、结构性存款

　　一款投资于金融衍生品和固定收益资产的组合式产品，产品期限选择多元化。同时，设有定期存款的保底利率。比如xx银行的结构性存款，一年期预计的到期利率为1.75%—3.53%—3.83%，保低利率为1.75%。最终预期收益能上涨到哪个位置，与挂钩的黄金涨跌直接相关。如果增长，预期收益就能获得相对较高。如果下降，最终可以得到保底利率。结构性存款风险低，本金100%保障。

　　三、互联网智能存款

　　目前在各个互联网金融平台上可以看到看到储蓄存款类产品，这些产品主要是由商业银行发行的，比如城镇银行，通过与互联网平台合作，来实现揽储需求，这些储蓄存款起购门槛最低50元起，一年利率最高可达4.8%，这些产品支持随存随取，风险低，按照存款保险条例，50万以内本金保本安全，因此，互联网只能存款基本上可以实现保本。

　　综上所述

　　以上罗列的几款产品，都是比较适合理财小白投资者的，风险低，本金有保障，回报率与同类产品相比，也比较高。

　　有26万块钱，首先拿出一部分作为日常流动资金，比如6万块钱拿出来购买一些比较灵活性的理财产品。剩余的20万可以配置一些风险低，但收益比较高的，比如上面讲到的三种产品智能存款利率是最高的。

　　当然了，如果你有更好的选择，或者自己想要购买回报率更高的理财产品，只要你能够承受风险及浮亏，那么是没有问题的。

二、怎么做理财规划才能让收益利润最大化？

理财有很多种方式，现在房地产的投资已经趋于下滑的状态，因为大家知道房子是用来住的，不是用来投资的，所以房价在未来的走势虽然会上涨，但是它的上涨的速度会有所下调。所以我并不建议大家在这个时间点内仍旧以房产作为投资理财的标的，现在可以进行投资布局的有很多领域，比如说像人工智能环保汽车，这些都是比较新的领域，并且有很长久的爆发力，在人工智能方面今年算是成长最好的一个领域了，有些基金投资人工智能板块长期布局，年化收益率能够高达72%左右。所以这样的年化收益率，比起投资房地产是不是要高很多？

你可以设计好自己的投资组合，将一部分钱用于比较稳定的理财产品，这些理财产品可以是货币理财基金，可以是一些银行理财产品，这些理财产品能够保障你的本金不会损失，并且有不错的收益率。这些理财产品可以作为你的基础理财产品，也就是金字塔最底端的构成结构。

金字塔的中部，可以是一些具备一定风险的理财产品，这些理财产品可以是基金，可以是股票，也可以是黄金或者外汇，他们的风险对于你来说比较适中，也可以根据市场的走向来进行投资，在这里我指的股票是一些蓝筹股，这些股票的波动不会太大。

认为，金字塔的最顶端则是一些风险投资，这些风险投资的风险非常高，一将功成万骨枯，所以大部分人的风险投资都是失败的，风险投资你可以投资一部分的资金在这上面，一旦成功，你将会获得高达几百倍的收益。